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于学军:通信技术与互联网对传统银行业带来明显影响

作者:网站管理员 来源:本站原创 日期:2018/8/27 9:17:59 点击:30 属于:行业快讯

银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军在网易经济学家年会上的讲话:

各位来宾、女士们、先生们,大家上午好!今天是星期天,我很高兴有机会参加“网易经济学家年会·夏季论坛”。在我看来,这次论坛的主题有些特别,叫做"新经济、新动力",具体分为两个分论坛,一个叫“重新域定”,一个叫“新鲜大会”,这样的题目,第一个感觉是别开生面,第二个感觉是我需要学习理解。因为网易是中国的互联网先锋,所以这些感觉和触角的确超前,或者更加关注新鲜事物。而我们是在体制内做具体的实务工作,虚拟世界和现实世界的差别是非常明显的,甚至在语境方面都有很大的不同。

年会主题讲,论坛将聚新思想、新技术、新模式、新物种,关注新鲜,将挖掘各领域的新鲜创物,全面呈现这个时代的进化逻辑。论坛一“重新域定”,讲的是现有的技术和行为模式诞生了当下的技术,而新技术的诞生来源于技术组合。现在每个领域都需要重新域定以适应进化,避免成为基因进化的淘汰者。重新域定并非仅仅是技术的进化逻辑,也是商业变革的创新逻辑,重新域定意味着新鲜生命的诞生。

总之,我感到网易的论坛,主题新颖且集中,参加论坛的来宾以科技界、互联网和创业人士为主。我是从事金融工作的,自入行至今已过去30多年,面对众多跨界来宾,我多少感觉有些不完全适应。

下面,围绕论坛主题,我从金融界尤其是银行业的角度,谈谈相关的情况和问题,与大家做一些交流。

大家知道,几乎在所有国家,以银行为代表的金融业都是特许行业。就是说:与普通的工商业不同,不是谁想来干都可以,而准入是有严格的标准和要求的,并实施严格的金融监管。并且,随着1988年国际巴塞尔协议的签署,逐步形成了国际统一的监管标准,要求签署国实施监管协调,强调一致性。我国银行业与世界上大多数国家相比,如果说有什么普遍或主要的特征,那么我认为,这个普遍的、主要的特征,就是政府办金融、管金融。即过去长期以来,我国的所有银行业机构,都是依托各级政府开办的,与行政设置高度相关、高度一致。过去,大致说来,我国有四类银行业金融机构。第一是国有大型银行,现在主要是工农中建交,由中央政府直接管理。第二是城市商业银行,依托地方政府,在地市和县市级层面设立;也有一些省市进行整合,上收到省级层面,由省级政府负责管理。第三是农村信用机构,现在发展为以农商行为主,主要在县级层面设置,依托县级政府;但是按照2003年国务院15号文件的要求,在省级设立农村信用联社,并由其实施行业管理。第四类是股份制商业银行,这是一个独特的板块,目前共有12家,其中有一些是由原来的农信社、城商行以及一些其他类银行机构转化而来,有些是由省级政府组建成立,有些是由企业集团组建,历史沿革较为曲折,每一家成立的背景都不尽相同。现在的管理格局是:有6家由地方政府直接管控,另外6家由央企集团、保险公司等进行管理。

当然,除了上述四类银行业机构之外,还有部分非银行金融机构,那就是信托公司、金融租赁公司、集团财务公司、汽车金融公司、消费金融公司等。这些非银行金融机构早期的发展规模并不大,随着近年来“通道业务”的爆发,有了较大发展。

以上四类银行业机构和非银行金融机构,是中国银行业的基础和底色,以后出现的诸多变化均是在这个基础上发生的。具体有两个阶段,第一是根据社会经济发展的需要,在社会各方的呼吁和建议之下,从前十年开始新设立农村商业银行和小额贷款公司。农村商业银行设在县域,鼓励网点下沉到乡镇,为“三农”提供金融服务;小贷公司则由地方政府批准设立并实施监管。第二走近几年兴起、比较热门的民营银行,最早设立5家进行试点,现在数量已越来越多,区域也越来越广,为银行业发展增添了新的亮色。后来设立的这些新兴机构,不管其业务范围和经营区域有何限定,但从股权设计和管理体制来看,的确摆脱了各级政府的直接管控,基本上是按照现在公司治理的要求,进行市场化运作。

以上花了一点时间,对我国银行业机构做了一些简要介绍,基本上是传统上有四类老机构又加上近十年发展起来的两类新机构。这就是我国银行业所谓持牌机构的大致格局。

回到此次年会的主题。说到“重新域定”,新技术、新模式、新物种对银行业的影响和表现,我想从两个方面来讲。第一,是从有监管的正规银行业角度,即上面讲的那个大致格局;第二是从外部新技术、新模式、新业态的发展,对银行业带来的影响。

首先,从银行业自身来看,科技发展对其带来的冲击和改变十分明显。大致划分,我认为以苹果智能手机的开发、崛起为界,可分为两个完全不同的阶段,这是一个重要的分水岭。之前银行业对信息科技主要是着眼于内部管理,体现为计算机的推广、使用,目的在于在内部构建一个网络系统,为客户提供更加便捷、快速的服务,并形成系统化、网络化;开始是同城联网,后来发展为异地即全域联网,再后来随着银联的开发、推广,使跨行之间的结算也可以瞬间完成,因此又实现了跨行的结算联网。但总体来看,在这个阶段,银行业对计算机的开发使用,仍作为一种手段和工具,是辅助性的。而随着苹果智能手机的开发创造,使通信技术与互联网有机地结合起来,遂产生了移动互联网的概念,或者说也是一种新业态,致使使用互联网或称为上网的人,成倍地爆发式增长。因为其便捷性是固定方式无可比拟的,等于人人都可以随身携带一台小型电脑,并且功能越来越强大,这使互联网的应用场景大幅度扩展。应该说,苹果智能手机的横空出世,是“重新域定”这个概念的最精典诠释。这对中国抑或世界来说,都是一场革命性的巨大突破,是人类历史上的大事件。这以后,银行业与之科技的结合,就不再是一个简单的计算机或科技手段的运用问题,而变为一个互联网或者移动互联网的新概念,并从此产生了所谓大数据、云计算、区块链、虚拟货币、ICO等新技术、新业态。此时,银行与信息科技的关系,就不再是作为科技辅助手段,是单向的利用与被利用的关系,而是演变成为一种双向的、互相影响的关系,即银行业利用互联网开拓、发展自己的客户和业务,或者通过互联网为客户提供最方便的业务、服务。也就是说,互联网成为银行获客的重要载体或渠道。反过来,互联网对银行业的发展,也带来明显的巨大冲击,促使银行业的发展出现了许多改变。比如,长期以来,增设营业网点,似乎是银行业发展的不变主题,因为网络化的确是银行业的优势所在。但是现在不少银行却发现:他们原有的不少网点门可罗雀。所以,近几年已出现不少大中型银行,不是在积极的扩建营业网点,而是有计划、有步骤的撤并整合网点。为什么呢?因为很多客户都选择使用网上银行办理业务了。据调查,现在银行业80%以上的柜台业务均可在互联网上操作完成,所以去银行办业务的人正逐渐减少。实质上,这就是互联网发展对银行业的冲击。

按照监管规定,新开办的民营银行要求以"一行一店"的模式开展业务,主要是服务小微企业和个人消费者。但微众银行等却依托互联网优势,取得突破性发展,对传统银行业的思维、模式等均带来明显的影响。这就是互联网思维在银行业的运用。从互联网对银行业的影响来看,民营银行的总体规模虽然不大,但对传统银行业的冲击却不小。

其次,从外部即非正规金融来看。冲击最大的,当属以支付宝和微信支付为代表的第三方支付,这使许多留在银行体系的传统业务即"存贷汇"等直接移植到互联网上,从而使银行仅变为资金存放的载体。并且,在支付功能的基础上,进一步开发拓展,金融属性不断增强,如余额宝及其基金筹集功能,无一不显示出强大的生命力,等等。所有这些,均为互联网发展带来的变革。

总之,通信技术与互联网对传统金融业带来巨大的影响,并且方兴未艾,其影响力还将不断体现出来,在很多方面甚至远远超出我们的想象。

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